Auto usate con l'assicurazione più bassa: modelli economici da mantenere

Eppure, molto spesso, si rischia di commettere un errore di valutazione strategico: ignorare i costi di gestione successivi, come l’assicurazione.

Se il prezzo del veicolo lo paghi una volta sola, il Total Cost of Ownership (TCO), ovvero il costo totale di mantenimento, ti accompagnerà per tutto il ciclo di vita dell'auto. In questo calderone, composto da carburante, bollo e tagliandi, la voce che incide in maniera più aggressiva e ricorrente sul tuo portafoglio è proprio l'assicurazione RCA (Responsabilità Civile Autoveicoli).

In questa guida non ci limiteremo a darti una lista di modelli: prima di addentrarci tra le auto più economiche da assicurare, vogliamo fornirti tutti gli strumenti per capire perché alcune auto costano così poco da mantenere e come puoi usare queste informazioni a tuo vantaggio in fase di acquisto.

Sommario

• Come le compagnie calcolano il tuo premio assicurativo
• Strategie pre-acquisto: come abbassare ulteriormente l'RCA
• I 5 modelli di auto usate con l'assicurazione più bassa
• Il “trucco” dell’auto d’epoca: pro e contro dell’automobile ultratrentennale
• Oltre l'assicurazione: non dimenticare bollo e tagliandi

Come le compagnie calcolano il tuo premio assicurativo

Perché il tuo vicino di casa, con un'auto della stessa grandezza della tua, paga la metà di assicurazione? Non si tratta solo di classe di merito. Quando richiedi un preventivo, l'algoritmo della compagnia assicurativa valuta il "rischio" basandosi su due macro-fattori: il tuo profilo di guidatore e, soprattutto, le caratteristiche tecniche dell'auto che hai scelto.

Ecco i parametri legati al veicolo che influenzano direttamente la tua polizza:

1. I Cavalli Fiscali

Molti automobilisti confondono i cavalli motore (CV o kW) con i Cavalli Fiscali (CF). Le assicurazioni italiane calcolano la tariffa base dell'RCA sui Cavalli Fiscali, un valore che deriva esclusivamente dalla cilindrata del motore. Per farti un esempio pratico: un motore con cilindrata 1.0 corrisponde a 12 CF, mentre un motore da 2.0 litri equivale a 20 CF. Più è alta la cilindrata, più il premio base schizza verso l'alto, indipendentemente dal fatto che l'auto sia un SUV familiare o una berlina sportiva. Se vuoi un'assicurazione più bassa possibile, devi puntare su cilindrate contenute, idealmente sotto i 1.200 cc.

2. Il valore dell'auto e le coperture accessorie

L'RCA copre i danni agli altri, ma se vuoi inserire garanzie come Furto e Incendio, Kasko o l’immancabile Polizza Cristalli, il premio sale in proporzione al valore commerciale dell'auto. Un'auto usata, avendo già subito la svalutazione iniziale, ha un valore commerciale inferiore rispetto al nuovo. Questo significa che le polizze accessorie ti costeranno drasticamente meno.

3. I sistemi di sicurezza ADAS

Negli ultimi anni, le compagnie assicurative hanno iniziato a premiare le vetture dotate di Sistemi Avanzati di Assistenza alla Guida (ADAS). Un'auto usata recente, dotata di frenata automatica di emergenza e mantenimento della corsia, ha statisticamente meno probabilità di causare tamponamenti. Molte assicurazioni applicano sconti dal 5% al 15% sulla polizza se l'auto dispone di queste tecnologie.

4. L’installazione della “scatola nera”

Ormai questo fattore è ampiamente sdoganato tra chi cerca di risparmiare qualche euro sulla quotazione annuale del premio assicurativo, ma all’inizio l’installazione della cosiddetta “scatola nera” creò un dibattito acceso. Tra chi non voleva essere controllato continuamente alla guida e coloro che, invece, non si preoccupavano tanto della violazione della privacy, la cosiddetta scatola nera è un dispositivo che monitora l’utilizzo dell’automobile e rileva eventuali incidenti. La sua installazione, che inevitabilmente monitora gli spostamenti dell’auto ma invia tutti i dati in forma strettamente anonima, permette di risparmiare anche qualche centinaia di euro nelle città più “difficili” sul premio assicurativo, rappresentando un importante incentivo al suo utilizzo per calmierare le spese dell’assicurazione auto.

5. Il fattore alimentazione: l'ibrido conviene

Non è solo una questione ecologica: moltissime compagnie assicurative offrono tariffe agevolate, con sconti che possono toccare il 20% per chi assicura vetture ibride o elettriche. Oltre all'assicurazione, queste auto godono spesso dell'esenzione dal bollo per i primi anni in diverse regioni italiane, nonché della possibilità di agevolazioni in fatto di parcheggi

6. Città e regione di residenza

L’elefante nella stanza è la differenza abissale tra le diverse città italiane. In Italia, le tariffe dell'RCA non sono uniformi, ma variano enormemente da regione a regione, e persino tra province limitrofe.

Le compagnie assicurative calcolano il rischio basandosi sulle statistiche locali: tassi di incidenti, frequenza dei furti e incidenza delle frodi assicurative. Ecco perché assicurare una semplice utilitaria a Napoli o a Prato può costare fino al doppio (o al triplo) rispetto alla stessa identica vettura intestata a un residente di Aosta, Trento o Udine. Anche i grandi centri urbani come Roma e Milano, a causa dell'altissima densità di traffico e dei frequentissimi micro-tamponamenti, presentano tariffe medie ben più alte rispetto alle aree rurali.

Purtroppo non puoi "scegliere" dove assicurare l'auto, poiché per legge fa fede la residenza del proprietario a libretto. Tuttavia, è un parametro fondamentale da considerare nel tuo calcolo del TCO: se vivi in una provincia storicamente penalizzata dalle tariffe RCA, puntare su un'auto di piccola cilindrata (e, spesso, accettare l'installazione della Scatola Nera) non è più solo una scelta di risparmio, ma una necessità per rendere sostenibile il mantenimento del veicolo.

Strategie pre-acquisto: come abbassare ulteriormente l'RCA

Prima di firmare il passaggio di proprietà, ricorda che hai a disposizione alcuni "trucchi" legali e burocratici per alleggerire la polizza della tua prossima auto usata:

La Legge Bersani(RC Familiare): Se convivi con un familiare che ha una classe di merito favorevole, ad esempio la Prima Classe 1, puoi ereditare la sua stessa classe stipulando una nuova polizza sull'auto appena acquistata. Il costo dell’assicurazione non sarà lo stesso del familiare più “fortunato”, ma l’eredità acquisita permetterà di avere sia un costo iniziale dell’assicurazione più basso e, in caso di guida senza incidenti, di migliorare anno per anno la quotazione (al netto di eventuali aumenti generalizzati, come purtroppo visto negli ultimi anni).

La Scatola Nera (Black Box): accettare l'installazione di questo localizzatore GPS permette alle compagnie di monitorare le dinamiche dei sinistri. In cambio, ti offrono sconti immediati molto corposi sull'RCA e sul Furto/Incendio.

Scegliere la franchigia: Se sei un guidatore prudente, optare per una polizza con franchigia, solitamente rappresentata da una piccola somma, ad esempio 250 euro, che resta a tuo carico in caso di sinistro con torto, abbatterà notevolmente il premio annuale.

I 5 modelli di auto usate con l'assicurazione più bassa

Ora che hai compreso i meccanismi che regolano i costi, passiamo è il momento di passare alla pratica. Se stai già cercando tra gli annunci su AutoScout24 e il tuo obiettivo primario è il risparmio assoluto sui costi di mantenimento, ecco 5 modelli che rappresentano alcune delle opzioni più economiche in fatto di assicurazione.

Li abbiamo divisi in tre categorie: i bestseller di grandissima popolarità, un modello datato per chi ha un budget d'acquisto risicato, e un'outsider poco considerata, ma molto economica da mantenere.

Le popolari: i bestseller del mercato a basso costo

Queste tre auto sono in cima alle classifiche di vendita in Italia da anni. Questo porta un enorme vantaggio: il mercato dell'usato ne è letteralmente invaso, permettendoti di trovare facilmente il colore, l'allestimento e il prezzo che desideri, con pezzi di ricambio che costano pochissimo. Il vantaggio è anche nell’assicurazione: in caso di sinistro, è meno costoso riparare l’auto, fattore che fa abbassare il prezzo in fase di stipula.

1. FIAT Panda-Pandina (1.2 Fire o 1.0 Hybrid)

Non si può parlare di auto economiche da mantenere senza citare l'indiscussa regina d'Italia. La FIAT Panda di terza serie (dal 2012 in poi) è l'archetipo del risparmio assicurativo. Se scegli il leggendario motore 1.2 benzina (motore Fire, 69 CV), ti posizioni in una fascia di cilindrata molto bassa (14 Cavalli Fiscali). Se opti per le versioni più recenti con il motore 1.0 Mild Hybrid (70 CV), scendi a soli 12 Cavalli Fiscali, il minimo sindacale per l'RCA, godendo peraltro degli sconti assicurativi dedicati alle ibride.

Aggiungi il fatto che i carrozzieri e i meccanici trovano i ricambi della Panda a prezzi irrisori, mantenendo i costi di un eventuale sinistro estremamente bassi. La Panda, così come la successiva Pandina, è da sempre un vero "assegno circolare" che non tradisce mai. Attenzione, però, alla città di residenza: essendo così gettonata, la Panda è anche una delle auto più rubate in Italia. Per questo, stipulare una polizza Furto e Incendio per una Pandina può diventare parecchio costoso, con un aumento spropositato della polizza rispetto alle altre garanzie.

2. Toyota Yaris (Terza Serie, 1.5 Hybrid)

La Toyota Yaris è da sempre è la scelta d'elezione per chi cerca affidabilità assoluta e concretezza. Se tutte le generazioni si fanno apprezzare per dei Cavalli Fiscali contenuti (al netto delle varianti sportive TS, GRMN o GR, ovviamente), in fatto di assicurazione e costo d’acquisto la Yaris di terza generazione, prodotta tra il 2011 e il 2020, è una delle più interessanti. Questa, infatti, è la prima serie del Piccolo Genio ad essere proposta anche con motorizzazione ibrida, un punto di forza in fatto di consumi e costi di gestione. Pur avendo un motore termico dalla cilindrata relativamente importante con i suoi 1.5 litri, che portano i Cavalli Fiscali a 16, leggermente superiori alla Panda, la Yaris compensa ampiamente grazie alla sua meccanica Full Hybrid.

Quasi tutte le compagnie assicurative applicano sconti massicci sulle ibride Toyota, considerandole guidate da conducenti mediamente più attenti e prudenti. Inoltre, la Yaris è sempre stata all'avanguardia per la sicurezza: trovare modelli usati dotati del Toyota Safety Sense (frenata automatica e controlli di corsia) è facilissimo. Questo mix di propulsione ibrida e ADAS fa crollare il premio assicurativo. Come per la Panda, però, attenzione alle garanzie accessorie: su queste Yaris, come su tante Toyota ibride, il pacco batterie del sistema ibrido è “goloso” per i ladri d’auto. Per questo, aggiungere la polizza contro il furto può essere piuttosto esoso.

3. Renault Clio (Quarta e Quinta Serie, 0.9 TCe o 1.0 TCe)

Se il design della Panda ti sta stretto e cerchi un'auto con più "presenza scenica", dotazioni da segmento superiore e una dinamica di guida gustosa e divertente, la Renault Clio IV è una delle risposte più valide. Il segreto del suo successo assicurativo, infatti, sta nel downsizing dei motori. Le versioni equipaggiate con il piccolo 0.9 TCe offrono prestazioni brillanti grazie al turbocompressore e ai 90 CV di potenza, ma a livello fiscale pagano come un'utilitaria grazie ai soli 12 Cavalli Fiscali.

La Clio vanta inoltre storicamente le 5 stelle Euro NCAP per la sicurezza, un parametro che le assicurazioni conoscono bene e che contribuisce a limare ulteriormente il premio. Per il risparmio puro, poi, si può puntare sulle ottime 0.9 TCe con impianto a GPL, una caratteristica che abbatte i costi vivi ma che può aumentare il premio assicurativo, perché la logica vuole che un’auto a GPL sia acquistata per fare più chilometri all’anno di una puramente a benzina, aumentando così il rischio di incidenti stando banalmente più tempo per strada. Anche la quinta serie, prodotta tra il 2020 e il 2026, è molto valida in fatto di assicurazione, contando su un motore leggermente più grande, che da 0.9 litri passa a 1.0 litro, mantenendo i 12 Cavalli Fiscali e aggiungendo dotazioni di sicurezza più ricche, con ADAS più raffinati.

Il modello datato: per chi cerca il risparmio estremo

Se il tuo budget di acquisto è sotto i 5.000 euro e hai bisogno di un "muletto" da usare tutti i giorni senza patemi d'animo, non hai bisogno di ADAS moderni, ci sono automobili che riescono ad abbattere i costi di gestione sia in fase di acquisto che, soprattutto, di gestione. La richiesta, del resto, è semplice: hai bisogno di un'auto meccanicamente indistruttibile, con pochissima elettronica e cilindrata da scooter. Ci sono diversi modelli che corrispondono a questo identikit, ma uno (anzi, tre “gemelle”) spicca sugli altri per affidabilità, robustezza e costi di gestione ridicoli

4. Il Trio Toyota Aygo / Citroën C1 / Peugeot 107 (prima serie, 2005-2014)

Queste tre vetture, nate da una joint-venture franco-giapponese, sono essenzialmente la stessa auto con carrozzerie leggermente diverse. Piccolissime (non superano i 3,50 metri), il trio C1-107-Aygo sono automobili prettamente cittadine, dotate di una dinamica di guida sorprendentemente appagante, affidabilità assoluta e una grande diffusione, che significa nuovamente tanti ricambi disponibili a prezzi contenuti.

Sotto il cofano batte il leggendario 1KR-FE, un motore tre cilindri a benzina aspirato da 1.0 litro di cilindrata (quindi con 12 Cavalli Fiscali), capace di 68 CV e, quindi, di un bollo di poco superiore ai 100 euro all’anno (a seconda della Regione e della Provincia di residenza).

Affidabilissimo e molto parco, spinge il peso piuma di queste auto senza fatica, con consumi intorno ai 20 km/l reali. Essendo auto ormai datate, il loro valore commerciale è quasi azzerato: questo significa che puoi stipulare un'assicurazione RCA base senza aggiungere Furto, Incendio o Kasko, abbattendo totalmente i costi. Sono automobili perfette per i neopatentati o come seconda auto da città, con costi di gestione simili a quelli di uno scooter.

L'outsider: la scelta intelligente fuori dal coro

Tutti cercano le Panda e le Yaris. Questo mantiene i loro prezzi di acquisto sull'usato piuttosto sostenuti. Se vuoi battere il mercato, devi guardare dove gli altri non guardano, scegliendo auto dalla scarsa popolarità estetica ma dalla sostanza tecnica ineccepibile.

5. Suzuki Celerio

Prodotta dal 2014 al 2019, la Suzuki Celerio è passata quasi inosservata sul mercato italiano, oscurata dal successo della sorella Swift e della Ignis. Esteticamente non fa battere il cuore con le sue linee estremamente razionali e squadrate, e anche gli interni sono semplici, pensati per durare e non per appagare a livello estetico o di ricercatezza dei materiali. Se sei alla ricerca di un’auto economica, però, questa Celerio è una delle più capaci in fatto di risparmio. Monta un motore 1.0 (12 Cavalli Fiscali) tre cilindri aspirato da meno di 70 CV, affidabile e incredibilmente parco nei consumi.

La sua vera forza è il rapporto tra dimensioni esterne (3,60 metri, si parcheggia ovunque) e spazio interno (omologata per 5 persone, con un bagagliaio da 254 litri, immenso per la categoria). Essendo poco richiesta, si acquista a prezzi stracciati sull'usato, e rispetto ad altre citycar più popolari permette di acquistare un’automobile moderna, con omologazione Euro 6 e sicurezza di ottimo livello a prezzi che le rivali possono pareggiare solo scegliendo modelli con diversi anni (e chilometri) in più sulle spalle. Le compagnie assicurative, non avendo uno storico di furti per questo modello essendo praticamente ignorata dai ladri e registrando bassissimi tassi di incidentalità, ti offriranno premi assicurativi e tariffe Furto/Incendio vicine ai minimi storici assoluti. È l'acquisto razionale definitivo.

Il “trucco” dell’auto d’epoca: pro e contro dell’automobile ultratrentennale

Chi non ha almeno un amico che, per passione o per un’attenzione particolare al portafogli, continua ad utilizzare un’auto con più di trent’anni tutti i giorni. Uno dei punti a favore più discussi di questa pratica è il costo dell’assicurazione, che viene descritta come “irrisoria”. La realtà è davvero così? Sì, ma ci sono delle cose da puntualizzare. Per automobili con età superiore ai 30 anni, oppure per modelli di interesse storico e collezionistico che si trovano all’interno della Lista di Salvaguardia dell’ACI Storico, infatti, è possibile stipulare delle speciali polizze assicurative dedicate a veicoli d’epoca e di interesse storico.

Questo tipo di coperture assicurative comprendono unicamente l’RCA (tutte le garanzie accessorie sono limitate, oppure da discutere a parte), e sono effettivamente molto economiche: il prezzo medio di un’assicurazione storica è compreso tra i 130 e i 190 euro, ed è possibile inserire all’interno della copertura assicurativa più automobili, fino ad un massimo di una dozzina, con un sovrapprezzo di circa 40-50 euro per automobile in più assicurata (per chi ha più di 15-20 auto, ci sono polizze dedicate al collezionismo). Queste polizze, poi, non hanno classe di merito, né bonus e malus in caso di incidenti: la cifra è quella, fissa e comune a quasi tutte le Regioni e Province, e non ci sono limiti di utilizzo in fatto di chilometri, fasce orarie o percorsi

Sembra la soluzione perfetta, vero? Prima di andare a recuperare la FIAT Uno del nonno, c’è da fare un’importante puntualizzazione: queste polizze esistono, ma sono utilizzabili solamente se chi assicura l’auto ha anche un’automobile moderna assicurata. Non è possibile, quindi, assicurare con una polizza storica l’unica auto di proprietà. In più, la polizza non copre l’utilizzo professionale dell’auto, non risultando assicurata nel caso dell’utilizzo per il trasporto di merci, per trasferte professionali o persino nel classico tragitto casa-lavoro (in casi eccezionali l’auto storica si può usare anche in questi contesti, va detto, ma non deve essere il suo utilizzo principale). Nel caso in cui si possedesse solo un’auto con più di 20 anni, questa è assicurabile come una normale automobile, con classi di merito, franchigie e massimali. Questo provvedimento è stato preso proprio per evitare che questa soluzione, pensata per rendere più accessibile l’acquisto e l’uso delle auto storiche, venga sfruttato come sotterfugio per risparmiare.

Oltre l'assicurazione: non dimenticare bollo e tagliandi

Hai trovato la polizza perfetta? Ottimo lavoro. Per chiudere il cerchio del tuo budget di mantenimento, ricorda di valutare anche questi due aspetti sui modelli appena suggeriti:

• Il Bollo auto: A differenza dell'assicurazione che guarda la cilindrata, la tassa automobilistica si paga sui kW (kilowatt) di potenza. I 5 modelli che ti abbiamo suggerito hanno potenze comprese tra i 50 kW e i 60 kW. Rimarrai quindi sempre nella fascia di tassazione più bassa possibile (tra i 120 e i 190 euro annui, salvo esenzioni per i modelli ibridi).
• La manutenzione: I modelli aspirati come Panda 1.2, Aygo e Celerio hanno meccaniche estremamente semplici. Niente turbine, niente filtri antiparticolato complessi, motorini di avviamento standard. Un tagliando base (olio e filtri) dal tuo meccanico di fiducia su queste auto può costare meno di 150 euro.

Comprare un'auto usata economica da mantenere significa giocare d'anticipo e fare scelte calcolate. Non farti ingannare dal richiamo di vecchi SUV o grosse berline premium vendute a poco prezzo: i Cavalli Fiscali e i costi dei ricambi presenteranno un conto salatissimo al momento di rinnovare l'assicurazione o fare il tagliando.

Puntando su motori intorno al litro di cilindrata, sfruttando le agevolazioni per le ibride e scegliendo modelli poco inclini al furto, potrai goderti la tua auto senza ansie a fine mese. Ora che hai in mano i modelli giusti, non ti resta che sfruttare i filtri di ricerca di AutoScout24, impostare il tuo budget e trovare l'esemplare perfetto per le tue tasche.